Les causes du surendettement :
Une histoire comme il en arrive tous les jours… Pour s’installer dans la vie, un célibataire a souvent recours à un petit « crédit réserve » pour financer le dépôt de garantie de son futur loyer, les frais d’agence, le premier mois de loyer. Très vite un second crédit apparaît pour installer l’appartement.
Un jour ce célibataire va rencontrer son futur conjoint, qui, de son côté, est dans la même situation.
A deux, ils ont ainsi entre 3 et 5 crédits. D’autres ont acheté un pavillon ou ont fait construire leur maison. Souvent pour alléger le crédit on a fait le minimum, mais très vite, un nouveau « petit » crédit va apparaître pour faire la cuisine, un autre pour le garage, la clôture… Entre temps, le moteur de la voiture a rendu l’âme, il faut la changer, sinon on ne peut plus aller travailler…

Les effets du surendettement :
Comme ces deux ex-célibataires règlent ponctuellement leurs mensualités, des propositions toujours plus alléchantes d’augmenter les réserves de leurs crédits, pleuvent de tous les côtés. Ainsi, au moindre accident de la vie, on sait qu’on peut compter dessus, et c’est ce qui ne manque pas de se produire. Un jour, le banquier de ce couple, commence à s’énerver, parce que le découvert augmente, le téléphone sonne, les menaces de suppression de chéquier ou de carte bleue sont annoncées, la panique s’installe.

Les solutions contre le surendettement :
Plusieurs possibilités s’offrent à vous :

- La première solution consiste à aller voir son banquier, (il est très important de ne pas faire l’autruche), il sera de bon conseil, il vous aidera à y voir clair dans votre situation de sur endettement, et, s’il ne vous propose aucune solution concrète, vous saurez en sortant qu’il va falloir vous serrer la ceinture. Bonjour la frustration ! Finies les sorties au restaurant, finis les petits achats « coup de cœur », c’est l’austérité à tous les étages. Il faudra beaucoup d’amour à ce couple pour passer ce cap difficile à deux… Imaginez la situation pour un célibataire qui devra faire face seul à cette bérézina !

- La seconde solution consiste à débloquer une réserve, sur un crédit, qui aura pour effet de résorber momentanément le découvert, mais cette solution n’est que momentanée, car cela va avoir pour effet d’augmenter les mensualités du « crédit réserve ». Comme les salaires ne sont pas, hélas, extensibles, très vite notre couple se retrouve à l’étroit. Rien n’est résolu, dans quelques semaines, notre couple va connaître de nouvelles menaces de leur banquier. Les rejets de prélèvement pleuvent, les frais occasionnés par ces rejets sont très conséquents, vous ne pouvez plus faire face, c’est l’impasse.

- La troisième solution est de faire un rachat de crédits. Cela consiste à calculer combien vous devez à chaque société de crédit, d’en faire la somme, y ajouter une somme complémentaire pour un retard de loyer, un retard d’impôts, un prêt familial qui vous empêche d’aller voir les grands parents parce qu’on ne leur a pas remboursé ce qu’ils nous ont prêté pour partir en vacances l’an dernier… Ce prêt global sera calculé sur une durée assez longue, entre 7 et 10 ans, si vous êtes locataires, 10 à 20 ans si vous êtes propriétaires ou en accession). Attention ! Malgré le caractère social de ce type de prêt, il doit répondre à certaines normes, l’acceptation n’est pas automatique. Pour mettre toutes les chances de votre côté, ne laissez pas la situation se dégrader.
Constituer votre dossier de demande de rachat de crédit.

La commission de surendettement :
Dans certains cas, le rachat de crédits n’est plus possible, car le montant total est trop élevé. Sans tarder, il faut vous adresser à la Commission de surendettement à la Banque de France, la plus proche de votre domicile. N’hésitez pas à nous interroger, nous vous donnerons bénévolement des conseils pour vous aider à monter votre dossier surendettement, ce que nous faisons occasionnellement lorsqu’un client nous le demande. Dans tous les cas, il faudra compléter le questionnaire, de façon très méticuleuse et n’oublier aucun document demandé.

Procédure de redressement personnelle :
Certains d’entre vous, devant faire face à des accidents de la vie, le chômage par exemple, et des enfants à élever, ne peuvent plus faire face. On est dans le rouge partout, il est prudent de s’adresser, soit aux services sociaux dans les mairies, soit directement la commission de surendettement et d’envisager cette solution qui aura pour effet de permettre à un citoyen ou à un couple de remonter la pente et de sortir de l’impasse, en évitant le traumatisme pour les enfants, d’être confiés à des institutions, parce qu’on a perdu le logement, où qu’on ne peut plus les nourrir.

Dans tous les cas de surendettements, il y a des solutions, (qui peut-être ne passeront pas par nous), mais il faut réagir très vite, ne pas laisser la situation se dégrader, c’est capital !